¿Préstamo personal o tarjeta de crédito? Cuándo conviene cada uno

La tarjeta de crédito es el instrumento financiero más extendido en México y, para muchas personas, la respuesta automática ante cualquier gasto que no pueden pagar con su quincena.

Pero las tarjetas de crédito no siempre son la opción más barata. Para desembolsos grandes y planeados, los préstamos personales con pagos fijos suelen costar bastante menos. Aquí te explicamos por qué.

La diferencia está en cómo cobran intereses

La tarjeta de crédito funciona con una línea revolvente: si no liquidas cada mes el total de lo que gastas, el saldo genera intereses a una tasa que, en promedio, es del 40%, de acuerdo con información de Banxico. Y si solo haces el pago mínimo, puede tomarte años liquidar la deuda.

Los préstamos personales, en cambio, funcionan con condiciones pactadas desde el inicio: un monto definido, una tasa fija y un calendario de pagos mensuales iguales con fecha de término. Sabes desde el primer día cuánto pagarás cada mes y cuándo terminarás de pagar.

En instituciones financieras reguladas, las tasas de estos créditos arrancan desde el 9% anual para los mejores perfiles crediticios (una fracción de lo que cobra una tarjeta), aunque la tasa siempre depende del historial de cada solicitante.

Para comparar cualquier opción, el dato clave es el Costo Anual Total (CAT), un indicador que integra la tasa, comisiones y cargos, y que todas las instituciones reguladas están obligadas a publicar. La Condusef ofrece simuladores gratuitos para contrastar productos antes de decidir.

Cuándo conviene la tarjeta

La tarjeta gana en tres escenarios: cuando la usas en gastos que puedes liquidar al 100% a fin de mes (o sea, cuando eres totalero), en compras a meses sin intereses (siempre y cuando no comprometan tu liquidez) y en emergencias donde la inmediatez importa más que el costo.

Contrario a lo que muchas personas creen, las tarjetas de crédito pueden ser una excelente herramienta financiera si las utilizas como medio de pago y no como alternativa de financiamiento.

Cuándo conviene el préstamo personal

Los préstamos personales con pagos fijos suelen ser la mejor alternativa para gastos grandes y planeados: una remodelación, un tratamiento médico, la compra de equipo para un negocio, etcétera.

Hay un caso adicional en el que este instrumento brilla: cuando quieres consolidar deudas caras. Si arrastras saldos en dos o tres tarjetas puedes solicitar un crédito personal por el total, liquidar los plásticos y quedarte con un solo pago mensual fijo a una tasa menor. Pero cuidado: esta estrategia solo es efectiva si no te sigues endeudando con tus tarjetas.

La lógica es simple: si tienes una o más deudas con tasas de 40% o más, te costará mucho menos liquidarlas con un crédito personal cuya tasa sea del 20% y fija, pues no solo pagarás menos intereses, sino que también te quedarás con una tasa que no aumenta con el tiempo, algo que sí suele ocurrir con las tarjetas de crédito.

Vale la pena saber que el mercado de préstamos personales ya no se limita a los bancos. Existen plataformas digitales reguladas por la Condusef, la CNBV y el Banco de México, como yotepresto, donde el trámite se realiza completamente en línea y la tasa se asigna según el perfil de cada solicitante.

La regla práctica

Si puedes pagar el gasto en el mes, usa la tarjeta y liquida el total. Si el gasto es grande, planeado y tomará más de tres meses pagarlo, cotiza un crédito de pagos fijos y compara el Costo Anual Total (CAT) contra el de tu tarjeta.

En cualquiera de los dos caminos, cuida que el total de tus pagos mensuales de deudas no rebase el 30% de tus ingresos, que es el umbral que las propias instituciones financieras usan para medir tu capacidad de pago.

El crédito, bien elegido, es una herramienta para adelantar proyectos sin descapitalizarse. Mal elegido, es el gasto grande pagándose dos veces.