Dime de qué Ley del IMSS eres y te diré cómo tener la Pensión más alta posible

La pensión IMSS es uno de los temas que más inquietan a millones de trabajadores mexicanos, especialmente ante los recientes cambios en las reglas para calcular el monto final. En 2026, la clave para obtener la pensión más alta posible está en identificar bajo qué Ley del IMSS cotizaste y aprovechar todos los programas y beneficios disponibles, tanto para la Ley 73 como para la Ley 97.

Para quienes buscan asegurar un retiro digno, es fundamental conocer las diferencias entre ambas leyes, los requisitos actualizados y las estrategias que permiten incrementar el monto mensual. Además, el IMSS ha implementado nuevas restricciones y beneficios que pueden impactar directamente en tu bolsillo.

Si te preguntas cómo puedes subir el monto de tu pensión IMSS o qué opciones existen para maximizarla, aquí te presentamos una guía detallada con los programas, requisitos y pasos clave para cada régimen.

¿Cómo saber si eres Ley 73 o Ley 97 y por qué importa?

La Ley 73 aplica a quienes comenzaron a cotizar antes del 1 de julio de 1997. Si tu primer empleo formal fue antes de esa fecha, tu pensión se calcula con base en el salario promedio de los últimos cinco años cotizados y el número de semanas acumuladas (mínimo 500 semanas).

Por otro lado, la Ley 97 corresponde a quienes iniciaron su vida laboral a partir del 1 de julio de 1997. En este caso, la pensión depende del saldo acumulado en tu cuenta individual de AFORE y del número de semanas cotizadas, que en 2026 es de 875 semanas y aumentará gradualmente hasta llegar a 1,000 en 2031.

Identificar tu régimen es el primer paso para planear tu retiro y aprovechar los programas que pueden aumentar tu pensión.

¿Qué programas existen para subir la pensión IMSS bajo la Ley 73?

Modalidad 40: ¿Sigue siendo la mejor opción?

La Modalidad 40 ha sido durante años la estrategia favorita para quienes buscan incrementar su pensión bajo la Ley 73. Permite continuar cotizando de manera voluntaria después de dejar un empleo formal, pagando cuotas sobre un salario elegido.

Sin embargo, desde el 22 de octubre de 2026, el IMSS implementó nuevas restricciones: ya no es posible elegir libremente el tope de 25 UMAs. Ahora, el límite es el último salario base de cotización registrado al causar baja, más una UMA diaria (equivalente a $117.31 MXN en 2026). Nunca podrá ser menor al salario mínimo general.

Esto significa que la planeación financiera es más importante que nunca. Si planeas usar la Modalidad 40, asegúrate de que tu último salario registrado sea lo más alto posible antes de causar baja, ya que ese será el tope para tus aportaciones voluntarias.

Asignaciones familiares: El beneficio que muchos olvidan

Un recurso poco aprovechado es el de las asignaciones familiares. Bajo la Ley 73, puedes aumentar tu pensión hasta un 15% adicional si registras a tu esposa(o) o concubina(o) como dependiente económico. Además, puedes sumar un 10% por cada hijo menor de 16 años (o hasta 25 si estudian) y otro 10% por cada padre dependiente.

Este trámite es sencillo y puede representar una diferencia significativa en tu ingreso mensual. El IMSS ha reiterado en 2026 la importancia de registrar a todos los dependientes para acceder a este beneficio.

Herramientas digitales: Mi Pensión Digital

Antes de tomar cualquier decisión, utiliza la plataforma Mi Pensión Digital del IMSS para consultar tus semanas cotizadas, simular escenarios y verificar si cumples con los requisitos para acceder a la Modalidad 40 o a las asignaciones familiares. Esta herramienta es gratuita y te permite planear con mayor certeza.

¿Qué opciones existen para aumentar la pensión IMSS bajo la Ley 97?

Fondo de Pensiones para el Bienestar: El complemento clave

Para quienes cotizan bajo la Ley 97, el principal reto es que la pensión depende del saldo acumulado en la AFORE, lo que suele resultar en montos bajos. Para atender esta problemática, en 2026 sigue vigente el Fondo de Pensiones para el Bienestar, un programa que complementa la pensión de los trabajadores para igualarla al salario promedio del último año cotizado, con un tope de $17,885.85 MXN mensuales.

Este fondo es especialmente relevante para quienes cumplen con los requisitos de semanas cotizadas (875 en 2026) y edad mínima, pero cuyo saldo en la AFORE no alcanza para una pensión digna. El complemento se otorga de manera automática al momento de tramitar la pensión, siempre que se cumplan los criterios establecidos.

Incrementar semanas y aportaciones voluntarias

Otra estrategia es sumar semanas cotizadas mediante la regularización de periodos no reconocidos o realizando aportaciones voluntarias a la AFORE. Cada semana adicional puede incrementar el monto final de la pensión y facilitar el acceso al Fondo de Pensiones para el Bienestar.

Asignaciones familiares también aplican

Aunque el esquema es diferente, los pensionados bajo la Ley 97 también pueden acceder a asignaciones familiares por dependientes económicos, lo que puede sumar un porcentaje adicional a la pensión mensual.

¿Cuáles son los requisitos y pasos para acceder a estos programas?

Para Modalidad 40 (Ley 73):

• Haber cotizado bajo la Ley 73 (antes del 1 de julio de 1997).
• Causar baja en el IMSS y solicitar la incorporación en un plazo no mayor a cinco años.
• El salario base para cotizar será el último registrado, más una UMA diaria.
• Realizar el pago de cuotas mensuales según el salario elegido.

Para Asignaciones Familiares (Ley 73 y 97):

• Registrar oficialmente a los dependientes económicos (esposa/o, hijos, padres) ante el IMSS.
• Presentar documentos que acrediten la relación y dependencia económica.
• Solicitar el beneficio al momento de tramitar la pensión o posteriormente.

Para el Fondo de Pensiones para el Bienestar (Ley 97):

• Haber cotizado bajo la Ley 97 (a partir del 1 de julio de 1997).
• Contar con al menos 875 semanas cotizadas en 2026.
• Tener saldo insuficiente en la AFORE para alcanzar el salario promedio del último año cotizado.
• Tramitar la pensión a través de la plataforma oficial del IMSS.

¿Qué debes considerar antes de tomar una decisión?

La elección de la estrategia adecuada depende de tu historial laboral, semanas cotizadas, salario registrado y situación familiar. Es recomendable:

• Consultar tu situación en Mi Pensión Digital.
• Revisar tu último salario base de cotización.
• Analizar si te conviene la Modalidad 40 bajo las nuevas reglas.
• Registrar a todos tus dependientes económicos.
• Considerar aportaciones voluntarias si cotizas bajo la Ley 97.

Recuerda que los cambios recientes en la Modalidad 40 hacen indispensable una planeación anticipada. Si tienes dudas, acude a un asesor certificado o directamente al IMSS para evitar errores que puedan afectar tu pensión.

¿Vale la pena buscar la pensión más alta posible?

En 2026, la diferencia entre una pensión mínima y una maximizada puede representar varios miles de pesos mensuales. Aprovechar los programas y beneficios disponibles, como la Modalidad 40, las asignaciones familiares y el Fondo de Pensiones para el Bienestar, puede marcar la diferencia entre un retiro ajustado y uno con mayor tranquilidad financiera.

La clave está en informarte, planear con anticipación y utilizar las herramientas digitales que el IMSS pone a tu disposición. Así, sin importar bajo qué Ley del IMSS cotizaste, puedes aspirar a la pensión más alta posible y asegurar un mejor futuro para ti y tu familia.