Crisis bancaria de Paraguay: una advertencia para México

Imagine despertar, revisar su cuenta bancaria y descubrir que no puede usar su dinero, ni para comprar comida, ni para pagar el transporte, ni para retirar efectivo. Eso vivieron los clientes del banco Ueno en Paraguay el 3 de noviembre, cuando sus cuentas quedaron congeladas tras el cierre debido a su insolvencia. Casi la mitad de la población paraguaya, tres millones de usuarios, se quedaron sin poder acceder a su dinero.

Este caso ilustra la diferencia entre tener dinero en el banco y poder disponer de él. Aunque conforme pasan los días, algunos de los depósitos empezarán a ser restituidos, para la gente esa espera representa un serio problema de liquidez y vulnerabilidad frente a algo que consideramos como cotidiano y seguro. La implicación económica es que una interrupción financiera de este tipo, sin anuncios, se propaga de manera inmediata a los hogares, a los comercios y a las empresas que no pueden pagar a trabajadores y proveedores.

Irónicamente, un día después, el 4 de noviembre, en México salió publicado en el DOF, la Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos, la cual busca sustituir el manejo de dinero efectivo por el dinero digital mediante el uso de transferencias, tarjetas bancarias y códigos QR. Para ello, a finales de noviembre, Hacienda determinará en qué sectores o establecimientos ya no se aceptarán pagos en efectivo. En la conferencia del 9 de noviembre, la presidenta Sheinbaum adelantó que algunos de esos establecimientos serán las gasolineras y las casetas de cuota, pero gradualmente se irán sumando otros sectores, de tal forma que lo que predomine sean las transacciones digitales.

Ahora debemos preguntarnos cómo podrá ser viable esta medida en un país como México, donde la gran proporción de población aún vive en condiciones de pobreza o extrema pobreza, o que trabaja en la economía informal. Esta ley implica que en el corto plazo, el acceso a bienes y servicios estará supeditado a que la gente cuente con toda la documentación necesaria para abrir una cuenta bancaria y disponga de un celular con internet. Quizás en ciudades como Monterrey esto no resulte un inconveniente, pero México está integrado por miles de localidades sin acceso a un sistema financiero que pueda darles esta facilidad.

También nos enfrentaremos a los riesgos de que ocurra un incidente, como el de Paraguay, que nos impida disponer de dinero inmediatamente, por ejemplo debido a una quiebra bancaria, el bloqueo de cuentas, fallas en la electricidad o internet, además del costo adicional que implicará pagar comisiones por el uso de un intermediario financiero.

Aparentemente la Ley de Economía Digital prevé que se podría autorizar el efectivo durante una emergencia o falla, pero para que eso sea factible deben existir alternativas operando al momento en que ocurra una “falla del sistema”. La experiencia nos muestra que cuando se corta la electricidad, los negocios simplemente cierran sus puertas y dejan de atender clientes.

Por ello, una transición hacia pagos digitales necesitará contar con alternativas operativas, acceso rápido a depósitos protegidos, un respaldo de efectivo y sobre todo la vigilancia por parte del Banco de México e instituciones crediticias para que los bancos comerciales sean solventes. Conservar varias formas de pago reducirá la posibilidad de que una sola falla paralice la vida cotidiana.

Belem Vásquez Galán

El Colegio de la Frontera Norte-Unidad Monterrey

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