Economia13 de novembro de 2026Especialista dá dicas de como dividir o 13º salário entre dívidas e reserva

Redação Tribuna do Norte • 13 de novembro de 2026 • 00h00

Com a injeção esperada de R$ 399,1 bilhões na economia brasileira até dezembro, o pagamento do 13º salário traz alívio para 99,7 milhões de trabalhadores e aposentados. No entanto, para que o dinheiro extra não vire apenas consumo impulsivo, especialista recomenda cautela e um planejamento financeiro estratégico — priorizando a quitação de dívidas mais caras, a formação de reservas e as despesas típicas do início do ano.

Com a proximidade do período de pagamento do 13º, é comum que surjam dúvidas sobre qual a melhor forma de utilizar o recurso. Segundo o economista Helder Cavalcanti, a prioridade deve ser dar equilíbrio ao orçamento, incluindo o pagamento de dívidas com juros elevados, como cartão de crédito e cheque especial. Depois, o trabalhador ou beneficiário deve separar recursos para as despesas do início do ano e para uma reserva financeira.

“Essa ordem precisa considerar a realidade de cada pessoa: quem está com as contas organizadas pode guardar mais. O décimo terceiro é fruto do trabalho e merece uma decisão antes de virar uma compra”, complementa.

O economista afirma que o ideal é destinar entre 10% e 20% do décimo terceiro para começar ou reforçar uma reserva financeira. É uma referência educativa, ajustável à situação da família. “Quem enfrenta dívidas muito caras pode precisar guardar uma parcela menor enquanto concentra esforços na negociação. Se só for possível separar um pequeno valor, esse começo também tem importância”, diz.

O processo da economia de recursos deve seguir um planejamento. O economista descreve as etapas: “A reserva deve ficar em uma aplicação de baixo risco e com acesso rápido ao dinheiro. Ao longo do tempo, a meta é acumular recursos para cobrir alguns meses de despesas essenciais. E devemos separar as finalidades: IPTU e material escolar são despesas previstas; reserva de emergência atende aos imprevistos”.

Quanto ao pagamento antecipado de contas comuns ao início do ano, como IPTU, IPVA e material escolar, ele aconselha o contribuinte a conferir os calendários e as condições oficiais de 2027, e também a comparar o desconto com o rendimento líquido de manter o dinheiro aplicado pelo mesmo período.

Ele ainda pontua que o pagamento antecipado pode ser bem-vindo se não prejudicar a resolução de necessidades essenciais da família. “Pode valer a pena quando existe um desconto que compense e o pagamento não deixa a família sem dinheiro para suas necessidades. Janeiro deixa de ser um susto quando entra no planejamento de novembro e dezembro”, afirma.

Em relação ao material escolar, ele afirma que antecipar a pesquisa permite comparar preços, reaproveitar o que está em boas condições e comprar com menos pressa. Mas reservar o dinheiro já é uma providência importante, mesmo sem pagar antecipadamente.

Helder Cavalcanti também aconselha o trabalhador e beneficiário a se preparar para a chegada do dinheiro, com equilíbrio entre objetivos, compras e dívidas. Para uma família cujo orçamento comporte essa divisão, um exemplo seria destinar 80% às prioridades financeiras, incluindo dívidas e despesas futuras; 10% à reserva; e 10% às celebrações e desejos pessoais. Ele afirma, no entanto, que os percentuais devem mudar conforme a necessidade da família.

Do ponto de vista comportamental, ele argumenta que a lista de compras e o teto de gastos ajudam a controlar o impulso e a pressão para presentear. “Celebrar faz parte da vida. O cuidado é escolher uma alegria em dezembro que preserve a tranquilidade em janeiro”.

Aos endividados, Helder salienta que priorizem garantir recursos para custeio, alimentação, moradia, saúde e serviços essenciais antes de pagar as contas. “Minha orientação é listar os débitos, procurar os credores e negociar descontos e condições que caibam no orçamento. Antes de fechar o acordo, separe o necessário para atravessar o mês e atender aos compromissos próximos.”

Segundo levantamento do Dieese, entre os brasileiros que devem ser beneficiados com o pagamento, 62,5 milhões (62,7% do total) são trabalhadores no mercado formal, entre eles, empregadas domésticas com carteira de trabalho assinada, que somam 1,3 milhão de pessoas, o equivalente a 1,3% do conjunto de beneficiários.

Os aposentados ou pensionistas da Previdência Social (INSS) correspondem a 37,2 milhões de beneficiários, ou 37,3% do total. Além desses, cerca de 1,1 milhão de pessoas (ou 1,1% do total) são aposentadas e beneficiárias de pensão da União (regime próprio).